移動支付要改朝換代嗎？ 支付寶也將(jiāng)收費

從“免費”到“收費”是互聯網産業發(fā)展的普遍規律。對(duì)于互聯網企業來說，爲了增強競争優勢，初期普遍會提供免費模式，但在用戶養成(chéng)習慣後(hòu)，企業也會逐步推進(jìn)盈利模式，收回前期的投入成(chéng)本。對(duì)移動支付行業來說，服務是否收取手續費并不影響用戶去留，通過(guò)提升自身服務質量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利于互聯網企業的持續發(fā)展——

近日，支付寶一紙公告引發(fā)了消費者廣泛關注。支付寶方面(miàn)表示，從3月26日起(qǐ)，支付寶信用卡還(hái)款將(jiāng)開(kāi)始收費。公告稱，2000元以内依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%的比例收取服務費。

盡管支付寶方面(miàn)稱，收費的原因主要是“綜合經(jīng)營成(chéng)本上升較快”，但消費者卻不免有些擔憂。畢竟，來自市場研究機構的最新數據顯示，2018年第三季度，我國(guó)第三方移動支付交易規模達到43.8萬億元，環比增長(cháng)11.52%，支付寶與微信的份額合在一起(qǐ)已占總量的92.53%。在如此巨大的市場中，兩(liǎng)大平台又處于絕對(duì)統治地位，移動支付的“免費午餐”是否即將(jiāng)吃完？

收費影響能(néng)有多大

當下，移動支付普及度越來越高，對(duì)信用卡還(hái)款這(zhè)個單一業務收取服務費不是首次出現，支付寶更不是首家收費平台。

早在2016年，微信和支付寶就先後(hòu)宣布對(duì)提現收費。到了2017年年底，微信又宣布對(duì)信用卡每月還(hái)款超過(guò)5000元的部分收取0.1%的手續費。去年8月份，微信進(jìn)一步表示，不再設置免費額度，對(duì)每筆信用卡還(hái)款均收取0.1%的手續費，隻有理财通鉑金、黃金會員才能(néng)享受信用卡還(hái)款免費。

如果僅僅就信用卡還(hái)款這(zhè)一項業務來看，“收費”對(duì)消費者的影響較爲有限。上海漢盛律師事(shì)務所高級合夥人李旻表示，對(duì)于消費者來說，有很多渠道(dào)可以完成(chéng)信用卡還(hái)款業務，具體方式在于個人選擇，且大額還(hái)款用戶可以選擇通過(guò)銀行網銀等渠道(dào)免費還(hái)款，支付寶的調整對(duì)用戶影響不大。

在南京工作生活的白領李媛同樣(yàng)表示，其實有很多方法可以“繞開(kāi)”信用卡還(hái)款收費，“我的方法是，設置一個自動還(hái)款儲蓄賬戶，銀行卡直接轉入餘額寶裡(lǐ)的資金提現并不收費，所以每月從餘額寶裡(lǐ)提到儲蓄賬戶裡(lǐ)讓它自動還(hái)款，這(zhè)樣(yàng)就不需要再繳納額外的手續費了。”李媛說。

此外，部分想要争奪用戶的移動支付平台依然提供免費信用卡還(hái)款服務，其中包括美團支付、蘇甯金融、京東金融、銀聯雲支付等平台。

但是，消費者真正的擔憂在于，“收費”範圍將(jiāng)會逐步擴大。畢竟，今年1月份微信團隊就表示，爲了響應央行《關于規範支付創新業務的通知》中關于服務商不得開(kāi)展不正當競争的要求，對(duì)涉嫌“零費率”的服務商實行整改。此外，支付寶方面(miàn)也將(jiāng)商家收款的費率重新調回0.6%。“羊毛出在羊身上，如果將(jiāng)來每一筆掃碼支付都(dōu)要收費，那還(hái)用不用移動支付買單了？”李媛的話代表著(zhe)消費者的心聲。

不僅僅是“收割紅利”

過(guò)去大打“免費牌”的第三方支付平台，如今爲何改弦更張開(kāi)始收費了？

成(chéng)本上漲是主要原因之一。“事(shì)實上，支付寶所在的螞蟻金服在備付金、系統運維、服務器、人力等方面(miàn)有著(zhe)較大的日常綜合成(chéng)本負擔。而且，免費服務所帶來的巨大交易成(chéng)本和費用并不能(néng)降低平台的邊際成(chéng)本，相反會不斷提高平台的運營費用。”市場研究機構電子商務研究中心主任曹磊說。

此前，微信團隊也在宣布信用卡還(hái)款收費時表示，“每一筆還(hái)款背後(hòu)都(dōu)會産生支付通道(dào)手續費，騰訊财付通一直在投入手續費補貼”。

在另一方面(miàn)，“斷直連”的推進(jìn)和備付金集中存管也對(duì)支付機構産生了影響。2018年6月份，《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事(shì)宜的通知》規定，2019年1月14日實現備付金100%集中交存。

這(zhè)意味著(zhe)第三方支付機構無法再靠資金沉澱獲取利息收入。市場研究機構易觀支付分析師王蓬博表示，過(guò)去第三方機構將(jiāng)備付金存在各家銀行，因此對(duì)銀行也相對(duì)更有話語權，但随著(zhe)備付金集中存管，第三方機構與銀行談判時的話語權被(bèi)削弱，通道(dào)成(chéng)本將(jiāng)會進(jìn)一步上升。

此外，“收費”也并非僅僅是爲了收割流量紅利，通過(guò)諸如信用卡還(hái)款這(zhè)樣(yàng)的低頻服務賺取利潤并不是支付平台們的唯一訴求。“由于支付寶旗下的‘花呗’具有虛拟網絡信用卡功能(néng)，其與實體信用卡其實是競争關系，通過(guò)信用卡還(hái)款收費，支付寶顯然也希望由此助推‘花呗’進(jìn)一步擴大市場份額。”曹磊說。

蘇甯金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言同樣(yàng)認爲，在宣布收費策略的同時，兩(liǎng)大巨頭都(dōu)開(kāi)通了多個渠道(dào)，鼓勵用戶換取免費特權，“比如，用戶每天在支付寶簽到，或者使用支付寶交水電費等就可以獲得積分兌換免費額度。在微信上，可以通過(guò)成(chéng)爲理财通高階會員、參加‘愛定投’活動等方式，獲得免費資格，第三方支付平台也希望通過(guò)這(zhè)些方式來提升用戶的黏度。”

“免費”之後(hòu)的“下半場”

無論平台們打什麼(me)樣(yàng)的小算盤，“免費”之後(hòu)的“下半場”已逐漸面(miàn)目清晰。王蓬博認爲，收費是向(xiàng)正常商業邏輯的回歸。“之前支付機構提供免費服務，主要是爲了吸引用戶，以及保持用戶黏性和交易規模。但随著(zhe)用戶增長(cháng)速度下降，行業格局逐步穩定，支付平台們不再需要依靠免費服務來爲平台導流。”

從“免費”到“收費”，也是互聯網産業發(fā)展的普遍規律。曹磊表示，平台也好(hǎo)，産品也罷，互聯網行業前期都(dōu)是依靠免費或是各種(zhǒng)形式的“燒錢”補貼政策進(jìn)行推廣，從而吸納更多的用戶群體，但到了後(hòu)期則會漸漸脫離“免費”模式轉向(xiàng)“收費”模式。“回歸商業本質，無可厚非。”曹磊說。

李旻同樣(yàng)認爲，任何行業都(dōu)不存在永遠的免費模式。對(duì)于“互聯網+行業”來說，在用戶最初接觸互聯網社交、移動支付等便利的新服務時，企業爲了增強競争優勢，普遍會提供免費模式。但是，在用戶養成(chéng)習慣後(hòu)，企業也會逐步推進(jìn)盈利模式，收回前期的投入成(chéng)本。

“此前的網約車‘大戰’就是最明顯的例子，雖然長(cháng)期補貼不符合商業規律，平台們爲了吸引客戶仍然投入了巨額補貼。但在行業格局穩定、消費者養成(chéng)網約車習慣後(hòu)，補貼也就逐步退出了曆史舞台。雖然這(zhè)一做法會讓用戶權衡去留，但平台也篩選出了最有效的客戶群體。”李旻說。

此外，互聯網企業也在改變著(zhe)自己的判斷，随著(zhe)用戶爲網絡音樂、在線視頻等互聯網服務付費意願不斷提升，互聯網企業逐漸認識到免費服務不再是吸引用戶、增強競争優勢的唯一手段。對(duì)消費者來說，免費固然好(hǎo)，但收費也意味著(zhe)更高的服務水準。

“對(duì)目前的移動支付行業來說，服務是否收取手續費并不影響用戶去留，通過(guò)提升自身服務質量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利于互聯網企業持續發(fā)展。”李旻說。